“全球格局的變化，一個主要的特點就是數(shù)字技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用和普及，可以說中國抓住了機(jī)會，但是保險業(yè)其實沒有跟上這個節(jié)奏，我們更多用在了購物上，我覺得這是一個現(xiàn)實。”12月7日，在“2019三亞·財經(jīng)國際論壇”的“保險科技應(yīng)用與未來”高峰論壇上，中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國如是說。
商敬國稱，保險公司一開始成立時都有一個龐大的IT部門，在好多公司IT還沒有完全建立完整，比如說數(shù)據(jù)還沒有完全集中的情況下，我們又迎來數(shù)字化時代;“我們從IT時代很快要步入‘DT時代’，保險科技我理解是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，使得一些模式、行業(yè)生態(tài)發(fā)生了巨大變化。”
商敬國表達(dá)了他的擔(dān)憂：“作為金融行業(yè)和保險行業(yè)，如果說除了金融牌照這個壁壘，我們沒有其它什么競爭力的話，這是一個很可怕的問題。”
隨后，商敬國提出了關(guān)于保險業(yè)在數(shù)字時代未來發(fā)展趨勢的五方面看法。
第一，數(shù)字技術(shù)作為數(shù)字時代的核心生產(chǎn)要素可以說是未來保險業(yè)的核心競爭力。
第二，數(shù)字化客戶數(shù)據(jù)將成為新的客戶價值和公司價值的重要貢獻(xiàn)，從而實現(xiàn)客戶和股東價值的最終統(tǒng)一。
第三，數(shù)字技術(shù)將重構(gòu)保險業(yè)商業(yè)模式，重新定義專業(yè)化分工。
第四，數(shù)字技術(shù)將加速未來健康險和養(yǎng)老金領(lǐng)域增長的瓶頸，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
第五，專業(yè)人才將重新定義，數(shù)字技術(shù)人才將會構(gòu)成保險業(yè)核心競爭力，向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來的數(shù)字技術(shù)相關(guān)人才，將會越來越昂貴。
以下為商敬國演講全文，速記稿未經(jīng)本人審核
這次我發(fā)言的題目是“保險數(shù)字化，新保險新時代的到來”。今天上午大會的主題，全球格局的變化，一個主要的特點就是數(shù)字技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用和普及，可以說中國抓住了機(jī)會，但是保險業(yè)其實沒有跟上這個節(jié)奏，我覺得這是一個現(xiàn)實，我們更多用在了購物上，我覺得這是一個現(xiàn)實。
我們最近發(fā)生了一個現(xiàn)象就是奔馳和奧迪要裁員兩萬人，傳統(tǒng)汽車業(yè)帶來的直接變化，一個是電動汽車，還有一個共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)。
另外一個之前發(fā)生的像德銀收縮他的股票交易部門，裁員1.8萬人，我也問過一些做投資銀行的其實他們的股票交易部門其實人也很少了。為什么呢，因為不需要那么多人在那做交易了，因為數(shù)字化時代，機(jī)器人比他們做得還要好，還要專業(yè)。所以說這是一個時代的特征。其實對于保險行業(yè)來講，保險行業(yè)的歷史是相當(dāng)?shù)挠凭茫m然中國保險的歷史并不長，有幾百年的歷史。中國用的一些保險的產(chǎn)品，風(fēng)險管理的工具其實還是幾十年來的一些產(chǎn)品和工具。所以我們的一些原理，一些邏輯，其實都沒有變，說明我們保險業(yè)其實在中國是一個新生的事物，當(dāng)我們還沒有完全學(xué)會西方的保險技術(shù)的情況下我們迎來了數(shù)字技術(shù)時代，我覺得這是好事。
保險公司一開始成立的時候都有一個龐大的IT部門，現(xiàn)在好多公司IT還沒有完全建立完整的情況下，比如說數(shù)據(jù)還沒有完全集中的情況下我們又迎來的數(shù)字化的時代。所以保險行業(yè)來講應(yīng)該是要步步走在前面，我們從IT時代很快要步入“DT時代”，保險科技我理解的是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，使得一些模式、行業(yè)的生態(tài)發(fā)生了巨大的變化。
我很擔(dān)心，作為金融行業(yè)和保險行業(yè)，如果說除了我們金融牌照我們沒有其它的可以競爭的話，我覺得這是一個很令人擔(dān)憂的事情，金融牌照是一個壁壘，除了這個壁壘我們沒有其它什么競爭力的話這是一個很可的問題。
我講五個方面的看法：
一個是數(shù)字技術(shù)作為數(shù)字時代的核心生產(chǎn)要素可以說是未來保險業(yè)的核心競爭力。數(shù)字技術(shù)正在以更快的速度改變著全球財富的分布和風(fēng)險分布的格局。這是一個挑戰(zhàn)，造成更多的失業(yè)，我覺得對保險行業(yè)來說更多的是一個機(jī)遇，因為我們不用按部就班的按照西方的經(jīng)驗去學(xué)了，我們可以和在數(shù)字技術(shù)的基礎(chǔ)上和他們一爭上下。
保險業(yè)所承保的一個是人，一個是財產(chǎn)，保險的標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。保險業(yè)必須一走在數(shù)字化時代的前列，抓住由于數(shù)字化技術(shù)革命帶來了巨大的發(fā)展的機(jī)遇。為什么這么說呢，由于我們知道智能手機(jī)等智能終端的普及，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用的成本是越來越低，我們老百姓用的智能手機(jī)都可以用的起。所以說數(shù)字技術(shù)的迅速的普及使人們的生活方式發(fā)生了很大的變化。特別是年輕一代也是保險業(yè)未來的客戶，所以人和財產(chǎn)的數(shù)字化它的好處是風(fēng)險越來越容易管理，這就意味著更多的風(fēng)險可以被管理，這將對整個保險業(yè)帶來翻天覆地的變化，主動應(yīng)對是必然選擇，要么緊跟數(shù)字時代的步伐要么被淘汰。傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的投入邊際收益是遞減的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為一個必然的選擇，數(shù)字技術(shù)作為新興經(jīng)濟(jì)的革新的收入變量，將是下一個經(jīng)濟(jì)周期增長的主動力，新的技術(shù)數(shù)字的變革的浪潮可以說比我們想象的速度更快的速度淘汰劣勢公司。保險行業(yè)我們都講百年老店，可以說數(shù)字技術(shù)無疑是支撐下一個“百年”的主動力。數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展可以說是財富和風(fēng)險分布發(fā)生變化，由此帶來了行業(yè)的兩極分化可能會更變化。馬太效應(yīng)特別明顯，如果模仿大公司的話成功的概率是很小很小的，但是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代我覺得這是一個很大的機(jī)遇，可以改變，我想各行各業(yè)正在出現(xiàn)的馬態(tài)效應(yīng)。創(chuàng)造更多的市場的空間，我覺得這是一個巨大的市場發(fā)展的機(jī)遇。保險業(yè)作為管理風(fēng)險的行業(yè)，積累了很多風(fēng)險管理的經(jīng)驗，但是未來的風(fēng)險管理一定離不開數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，所以不斷升級風(fēng)險管理的工具，提高風(fēng)險管理的效率，提升風(fēng)險管理能力，敢于接受更多的更復(fù)雜的風(fēng)險管理的需求，滿足數(shù)字時代的企業(yè)和個人的風(fēng)險新特征的需求。
我想這是對行業(yè)來講是一個巨大的利好。
二，數(shù)字化客戶數(shù)據(jù)將成為新的客戶價值和公司價值的重要貢獻(xiàn)，從而實現(xiàn)客戶和股東價值的最終的統(tǒng)一。實現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的規(guī)范運用不僅能提升客戶的體驗和價值，而且也能提升公司的價值。所以保險業(yè)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)是對保險標(biāo)的的相關(guān)信息數(shù)據(jù)全面分析和判斷，特別是人壽保險，對人的生命數(shù)據(jù)的研究和分析，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大范圍應(yīng)用之前風(fēng)險分析的模型運用又局限于數(shù)據(jù)模擬儲存方式和分析周期過長，而不能充分挖掘數(shù)據(jù)背后的含義，只是局限于經(jīng)驗分析的階段。為了技術(shù)風(fēng)險，可以說附加了過多的風(fēng)險邊際，過于保守也占用了過多的資產(chǎn)。 在數(shù)字化時代這些都不是問題，數(shù)字分析的周期可以縮短到以分以秒進(jìn)行計算，對未來的風(fēng)險模擬情景假設(shè)更接近于現(xiàn)實。特別我們知道人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟，由于客戶風(fēng)險在數(shù)字技術(shù)下更容易被管理，客戶的體驗也大大提升，我們知道現(xiàn)在我們買保險都很復(fù)雜的，說也說不清楚，聽也聽不明白。我想客戶的體驗在未來會大大的提升。保險公司的承保能力會大大提升，不能承保的風(fēng)險會成為未來新興業(yè)務(wù)的收入來源，但是客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)一定要基于客戶利益的充分保護(hù)，不能以犧牲客戶的利益為代價。
三，數(shù)字技術(shù)將重構(gòu)保險業(yè)商業(yè)模式，重新定義專業(yè)化分工。保險公司會更專注于成為風(fēng)險管理專業(yè)的供應(yīng)商，強化核心競爭力，提升組織架構(gòu)效率，從而帶來保險行業(yè)成本的下降，縮短盈利周期，增加投資者信心，真正實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營模式。
可以說在金融行業(yè)里壽險業(yè)由于是對人的管理，而人的行為和特征是最為復(fù)雜的，所以對技術(shù)的需求是最大的，數(shù)字化變化的結(jié)果是客戶信息的數(shù)字化、數(shù)字技術(shù)的普遍應(yīng)用成為現(xiàn)實，公司管理也更為高效。公司的經(jīng)營成本也會有實質(zhì)性的下降，公司的運營效率大大提高。保險行業(yè)的產(chǎn)業(yè)分工也會更細(xì)，帶來保險承保等等的大幅度提升，更專注的真正做到風(fēng)險的管理，而不是保險業(yè)務(wù)的全鏈條一家公司全部去管全鏈條的，我覺得這樣效率是不高的。所以保險產(chǎn)品也會變得更加簡單易懂，銷售模式也會推銷型轉(zhuǎn)向服務(wù)型，客戶需求的數(shù)字化，銷售隊伍也會轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)隊伍，實現(xiàn)以客戶為中心的模式， 科技賦能在保險業(yè)將會體現(xiàn)的更為明顯。中國保險業(yè)還處在快速發(fā)展的階段，各方面的管理都是比較粗放的，這恰恰也可以釋放更多的成本空間。
四，數(shù)字技術(shù)將加速未來健康險和養(yǎng)老金領(lǐng)域增長的瓶頸，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。我們知道全球來看，健康險和養(yǎng)老金都是老大難問題，歐洲包括美國也是，其實都遇到了不知道到底怎么改革的問題，所以說數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用促使個人健康和養(yǎng)老金的風(fēng)險管理越來越簡單。管理的成本的降低，一方面提升客戶的利益和體驗。另一方面，也可以說是保險業(yè)未來的可以說最大的業(yè)務(wù)來源。由于這兩類業(yè)務(wù)的管理難度最大，風(fēng)險維度最多，風(fēng)險的變化也比較快，風(fēng)險管理的周期也比較長。我們知道養(yǎng)老險現(xiàn)在全球的長壽風(fēng)險已經(jīng)是一個比較棘手的問題。涉及的相關(guān)領(lǐng)域比較多，沒有數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，這兩類業(yè)務(wù)成本是相當(dāng)高的。
五，專業(yè)人才將重新定義，數(shù)字技術(shù)人才將會構(gòu)成保險業(yè)核心競爭力，向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來的數(shù)字技術(shù)相關(guān)人才，將會越來越昂貴?？梢哉f科學(xué)家、數(shù)學(xué)家、工程師的角色更加重要，這在我們保險行業(yè)以前從來沒聽說過的，他會加入到保險行業(yè)，其實從平安可以看出來，他們招聘了大量的科技人才。
未來技術(shù)的競爭將是數(shù)字技術(shù)人才的競爭，傳統(tǒng)的精算師、會計核、核保、核賠師將面臨工作內(nèi)容的轉(zhuǎn)型。我的發(fā)言就到這里，謝謝大家。
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