近日，上海退休市民章先生9年間花費(fèi)800多萬元保費(fèi)買下某保險公司29種保險產(chǎn)品，卻因辦理了370萬元的“保單貸款”而“背債”。經(jīng)多方協(xié)調(diào)，最終保險公司回應(yīng)，“決定對章先生名下的部分保單予以退保，并為章先生夫婦調(diào)整保障規(guī)劃，其余保單繼續(xù)持有”。
章先生雖不幸遇到了保單糾紛，但最終得到了相對妥善的處理。而大多數(shù)保險消費(fèi)者，尤其是老年消費(fèi)者，未必有如此經(jīng)歷和運(yùn)氣。因此，投保前對保險產(chǎn)品的深入了解尤為重要。
何為保單貸款？
保單貸款，也叫保單借款。要了解保單貸款，先得弄清“現(xiàn)金價值”的概念。
據(jù)新華網(wǎng)財經(jīng)報道，通俗來說，我們知道存在銀行的錢，是可以完整取出來的，它叫“現(xiàn)金存款”。而交給保險公司的錢，并不是想取就能完整取出來的，其中能取出來的那一部分，就叫“現(xiàn)金價值”。而保單貸款，指的就是從“現(xiàn)金價值”里貸出一定比例的錢，這個比例常見為80%。他解釋，保險公司收到消費(fèi)者繳納的保費(fèi)后，會先扣除公司的運(yùn)營服務(wù)成本以及為客戶提供保障的成本等費(fèi)用，再用剩余部分進(jìn)行投資。投資往往需要一定時間才能看到回報，因此，保單簽訂之初，大多數(shù)壽險產(chǎn)品的前期“現(xiàn)金價值”是普遍較低的。因此能貸出的現(xiàn)金也相對較少。
新聞中的章先生便是聽信了銷售人員的建議，用保單貸出來的錢，又購置了新的保單。這樣看起來像是花了一份錢買了多份保險，但卻忽略了保單貸款有還款時效要求，一般為6個月，同時保單貸款也產(chǎn)生利息，且利息要高于銀行貸款利息。
注意“靈活支取”的保險理財
在產(chǎn)品選擇上，不能僅以銷售人員的宣傳折頁、口頭介紹為準(zhǔn)，一切要以保險合同列明的內(nèi)容為準(zhǔn)。尤其是，在鎖定“高”收益的“銀行理財”產(chǎn)品時，尤其要關(guān)注自己買的到底是存款，還是保險。
在不少新聞中，都有消費(fèi)者表示在銀行辦理存款時，被推薦辦理了保險型理財產(chǎn)品。有理財經(jīng)理告訴記者，這類產(chǎn)品有可能是終身壽險或者年金險，每年存一筆錢，并且可以鎖定更高的收益，比如可以按復(fù)利計息，并將收益寫進(jìn)合同。該理財經(jīng)理介紹：“可以理解為買了一份帶保險功能的定期存款，但是提前取出會虧本?！?/p>
該理財經(jīng)理還告訴記者，其實(shí)不少人在推薦這個產(chǎn)品的時候都會介紹其“類似存款”，但本質(zhì)上是一款保險產(chǎn)品。也就是說它并不受存款保險的保護(hù)，保期也比較長，一般不能靈活存取。而且在到返還期后，才能自由退保。如果要提前退出，有些產(chǎn)品可能會虧損本金。
有一些聲稱贖回份額和次數(shù)沒有限制的產(chǎn)品，其實(shí)是用保單抵押做的出金，并且貸款利率不會寫到合同里，而是在官網(wǎng)公布。比如，記者了解到，某款年化收益3.5%的保險理財產(chǎn)品，保單的抵押利率是5.25%。這就意味在要用錢的時候提前取出，其實(shí)是用保單貸了年息5.25%的貸款。不同于存款取出，提前支取會損失部分利息，取出時即業(yè)務(wù)停止。而用保單抵押貸出來的錢是要還的，貸款不還就算違約。保險收益雖然也能抵消了一部分貸款利息，但另一部分貸款利息，需要自行支付。
提醒：多問多對比，不急于購買
不論是購買保險還是理財產(chǎn)品，一定要明確自己的需求，不用急于做出決定。在看到有剛性兌付的“理財產(chǎn)品”時，可以問一下具體是什么樣的理財產(chǎn)品，是定期存款還是保險，能否在銀行APP里找到。如果是靈活存取的保險產(chǎn)品時，要了解是不是用保單抵押做的出金，抵押利率是多少，是否寫入合同?？梢栽诩胰嘶蚴遣浑`屬于某一家保險公司的保險經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助下進(jìn)行多家對比，挑選最能滿足自己需求、與自身交費(fèi)能力匹配的產(chǎn)品。
瀟湘晨報記者李鑫智
關(guān)鍵詞： 保險公司 現(xiàn)金價值 定期存款 抵押利率
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